Het spaardeposito: alles wat je moet weten in 8 essentiële vragen
Veel mensen zijn op zoek naar een financiële oplossing die rendement, eenvoud en veiligheid combineert. Maar in de praktijk moet je bijna altijd op een van die zaken inboeten. Wie belegt, neemt risico’s. En wie zekerheid wil, krijgt vaak minder rendement. Een spaardeposito kan dan een interessant alternatief zijn.
Een spaardeposito is een goede optie als je op zoek bent naar een veilige manier om geld dat je niet meteen nodig hebt, te laten groeien. Maar hoe werkt zo’n spaardeposito precies? Wat zijn de voordelen? Waar moet je rekening mee houden? Wij beantwoorden acht belangrijke vragen.
1. Wat is een spaardeposito precies?
Een spaardeposito is een spaarvorm waarbij je een bedrag voor een vooraf afgesproken periode vastzet bij een bank. Dat kan voor een paar maanden zijn, maar ook voor meerdere jaren. De keuze van de looptijd hangt af van je financiële doelen en van de mate waarin je je geld gedurende een bepaalde periode kunt missen.
In ruil voor het vastzetten van je geld krijg je een vaste rente: het rentetarief dat geldt bij het openen van je spaardeposito blijft gelden tot de einddatum. Na het verstrijken van de looptijd beschik je weer over het bedrag dat je oorspronkelijk stortte, aangevuld met je rente.
2. Spaardeposito of termijndeposito: is er een verschil?
Begin je je te verdiepen in het onderwerp, dan zul je al snel merken dat je verschillende termen tegenkomt. Waar de ene bank het over een spaardeposito heeft, spreekt de andere van een termijndeposito,. Laat je hierdoor niet verwarren. Het gaat om verschillende namen voor hetzelfde product.
3. Wat zijn de voordelen van een spaardeposito?
Een spaardeposito is een interessante manier om geld, dat je niet meteen nodig hebt, op een veilige manier te laten groeien. De drie belangrijkste kenmerken zijn:
- Vaste opbrengst: bij het openen van je spaardeposito weet je precies wat je opbrengst zal zijn.
- Stabiel rendement: je geld groeit tegen een vaste rente, ongeacht wat er op de markt gebeurt.
- Geen kosten: het openen en het beheren van een spaardeposito is gratis.
4. Betaal je belasting over de opbrengst van een spaardeposito?
De Belastingdienst ziet rente als inkomen, en daar betaal je belasting over. Je betaalt geen directe belasting op de opbrengst van een spaardeposito – de bank keert de rente volledig uit – maar spaardeposito’s tellen wel mee als vermogen in box 3. De Belastingdienst kijkt jaarlijks naar je totale vermogen. Over het deel boven het ‘heffingsvrije vermogen’ betaal je vermogensbelasting. De belasting wordt berekend op basis van een fictief rendement. In het artikel ‘Belastingvrij sparen in 2025: dit moet je weten’ lees je meer over de belasting over spaarproducten.
5. Kun je een spaardeposito vervroegd beëindigen?
De eerste veertien dagen na het afsluiten van een spaardeposito geldt het herroepingsrecht. In die periode kun je het deposito kosteloos opzeggen. Daarna is dat niet meer mogelijk. Heb je tijdens de looptijd van je spaardeposito het gestorte bedrag toch nodig, dan moet je een verzoek indienen om je deposito vervroegd te beëindigen. Houd er rekening mee dat de bank zo’n verzoek alleen in uitzonderlijke gevallen goedkeurt. Aan de vervroegde beëindiging zijn bovendien kosten verbonden. Een spaardeposito vervroegd beëindigen doe je dus alleen als je geen andere oplossing hebt.
6. Spaardeposito of spaarrekening: wanneer kies je wat?
Als spaarder is spreiding altijd een verstandige keuze. Door je vermogen over verschillende oplossingen te verdelen, verklein je risico’s en vergroot je de kans dat je je financiële doelen behaalt. Een spaarrekening en -deposito vullen elkaar goed aan:
- Met een spaarrekening heb je op elk moment toegang tot je geld. Dat maakt deze rekening geschikt voor je spaarbuffer: het geld dat je achter de hand houdt voor onverwachte kosten.
- Met een spaardeposito zet je je geld voor een vooraf afgesproken periode vast tegen een vaste rente. Deze vorm is daarom bedoeld voor geld dat je tijdelijk kunt missen.
7. Is een spaardeposito een alternatief voor een staatsobligatie?
Een spaardeposito en staatsobligatie lijken sterk op elkaar: in beide gevallen krijg je een vaste rente na een vooraf afgesproken looptijd. Het belangrijkste verschil zit in de aanbieder. Bij een spaardeposito plaats je je geld bij een bank, terwijl je bij een staatsobligatie geld uitleent aan de Nederlandse staat. Beide gelden als veilig. Een spaardeposito valt onder het depositogarantiestelsel (dat tegoeden tot 100.000 euro per persoon per bank beschermt). Bij een staatsobligatie staat de overheid garant. Beide vormen worden belast via box 3. In de praktijk hangt de keuze vooral af van de looptijd en de rente die worden aangeboden.
8. Hoe ga je concreet van start met een spaardeposito?
Wil je een spaardeposito openen, dan is het verstandig om deze stappen te doorlopen:
- 1. Breng je spaargeld in kaart
Vraag jezelf af: welk bedrag houd ik achter de hand voor noodgevallen , welk bedrag kan ik tijdelijk missen? En hoelang kan ik het missen? Op basis daarvan kun je zelfs meerdere spaardeposito’s openen. Zo kun je bijvoorbeeld een groter bedrag voor een jaar vastzetten, en een kleiner bedrag voor drie jaar. - 2. Vergelijk verschillende producten
Let op verschillen in rentetarieven, looptijden en minimale inleg. Houd er ook rekening mee dat rentes op jaarbasis worden gecommuniceerd. Een spaardeposito van zes maanden met een rente van 3% levert in de praktijk dus 1,5% op. - 3. Lees zorgvuldig de voorwaarden
Een spaardeposito is gratis, tenzij je het vervroegd beëindigt. Bekijk daarom de voorwaarden en eventuele kosten van een vervroegde beëindiging goed. Als je de volledige looptijd niet uitzit, kan het zijn dat je minder geld terugkrijgt dan je oorspronkelijk hebt ingelegd.
Ontdek het spaardeposito van Santander Consumer Bank
Benieuwd hoeveel rente een spaardeposito bij Santander Consumer Bank oplevert? Met de spaarsimulator op onze website bereken je dit eenvoudig zelf.