Wat is slimmer: sparen of meer aflossen op je hypotheek?
Veel Nederlanders lossen maandelijks hun hypotheek af én zetten nog wat geld opzij. Maar is het dan niet slimmer om dat spaargeld te gebruiken om die hypotheek sneller af te lossen? In dit artikel lees je waar je op moet letten bij de keuze tussen sparen en extra aflossen.
Wie een huis koopt, sluit daar meestal een hypotheek voor af. Naast de maandelijkse aflossing betaal je daar rente over. Hoe hoog die rente is, hangt van meerdere factoren af, zoals de rente op dat moment, de looptijd van de lening en de verhouding tussen de lening en de waarde van de woning (loan-to-value). Een lening met een looptijd van 20 jaar kost je bijvoorbeeld meer dan een lening met een looptijd van 10 jaar. En hoe groter het deel van de aankoopprijs dat je leent, hoe hoger de rente meestal uitvalt.
Hypotheekrenteaftrek: voordeel ter discussie
Om een dergelijke lening wat draaglijker te maken, bestaat de hypotheekrenteaftrek: je mag de betaalde rente aftrekken van je belastbaar inkomen, waardoor je minder belasting betaalt. Afhankelijk van je inkomen krijg je ongeveer 35 tot 37% van die rente terug via de Belastingdienst. De regeling ligt echter al jaren onder vuur. Ook nu wordt er in Den Haag volop over gediscussieerd.
Er gaan stemmen op om de hypotheekrenteaftrek verder af te bouwen of zelfs helemaal af te schaffen. Tegenstanders van de maatregel wijzen erop dat het belastingvoordeel niet voor alle Nederlanders geldt (alleen voor huiseigenaren), dat het de Nederlandse schatkist jaarlijks een smak geld kost (ongeveer 11 miljard euro) en dat het bijdraagt aan de oververhitting van de woningmarkt (omdat meer mensen meer kunnen lenen). Het voordeel afschaffen zou niet alleen goed zijn voor de schatkist, het zou er volgens hen ook voor kunnen zorgen dat de woningprijzen stabiliseren en dalen.
Wat kost lenen vs. wat levert sparen op?
Of de hypotheekrenteaftrek blijft bestaan of niet, de rente-evolutie speelt sowieso een grote rol bij je financiële keuzes. De afgelopen jaren is de hypotheekrente flink gestegen, terwijl de spaarrente dat niet deed. Met andere woorden: lenen kost meer dan sparen oplevert. Anders gezegd: je bespaart meer door je schuld te verkleinen dan je verdient met spaarrente.
Een simpel voorbeeld maakt dat duidelijk: stel dat je 4% rente betaalt op je hypotheek en 2% rente ontvangt op je spaarrekening. Dan kost elke geleende euro je 4% per jaar, terwijl diezelfde euro op je spaarrekening je maar 2% oplevert. Door die euro te gebruiken om je hypotheek af te lossen, ‘win’ je dus in feite 2% per jaar. Een hypotheek versneld aflossen lijkt dan aantrekkelijker dan sparen, maar denk goed na voordat je die stap zet. Er spelen andere factoren en soms is het juist verstandiger om te sparen (al dan niet in combinatie met beleggen).
Wanneer kan extra aflossen interessant zijn?
- Je hypotheekrente is veel hoger dan de spaarrente
Zoals hierboven beschreven, kan het verschil tussen wat je betaalt aan hypotheekrente en wat je ontvangt aan spaarrente een reden zijn om je hypotheek versneld af te lossen. Hoe groter die zogenoemde spread, hoe groter het voordeel. Op dit moment ligt de hypotheekrente in Nederland gemiddeld tussen de 3,5 en 5%, terwijl de meeste banken 1,5 à 2% spaarrente bieden. Door een deel van je spaargeld te gebruiken om je hypotheekschuld te verkleinen, bespaar je dus meer rente dan je op je spaargeld zou verdienen. - Je spaargeld zit boven de belastingvrije grens (box 3)
Ook de belasting speelt een rol bij de afweging. In box 3 wordt spaargeld vanaf een bepaalde grens belast. In 2025 ligt die vrijstelling op 57.684 euro per persoon (of 115.368 euro voor fiscale partners). Alles daarboven, telt mee als vermogen waar je belasting over betaalt. Door een deel van dat spaargeld te gebruiken om je hypotheek af te lossen, verlaag je je belastbaar vermogen in box 3 en betaal je minder vermogensbelasting. Extra aflossen kan fiscaal dus dubbel interessant zijn: je profiteert van de hypotheekrenteaftrek én hebt minder vermogen in box 3. - Je hebt een stabiel inkomen en verwacht geen grote uitgaven
Een hypotheek versneld aflossen is alleen interessant als je financieel stabiel bent en op korte termijn geen grote uitgaven verwacht. Heb je een vaste baan en voldoende spaargeld als buffer, dan kun je met een gerust hart je hypotheek versneld aflossen. Afhankelijk van de afspraken die je met je bank maakt, kun je kiezen voor lagere maandlasten of voor een kortere looptijd. In dat laatste geval ben je sneller schuldenvrij en bespaar je op lange termijn nog meer rente.
Versneld aflossen: waar moet je ook rekening mee houden?
Overweeg je om je hypotheek versneld af te lossen? Houd dan ook hier rekening mee:
- Ten eerste is het altijd een momentopname. Op korte termijn kan meer of sneller aflossen financieel slimmer lijken, maar op lange termijn kan sparen – zeker in combinatie met beleggen – misschien meer opleveren. Alles hangt af van hoe de rentes evolueren en wat je met het geld doet.
- Bedenk ook dat het aanpassen van je lening je waarschijnlijk geld gaat kosten. Banken kunnen een vergoeding (‘boeterente’), administratie- en andere kosten in rekening brengen.
- Daarnaast speelt ook de inflatie een rol. Bij inflatie daalt de reële waarde van je schuld elk jaar een beetje – je betaalt je lening dus terug met geld dat in de toekomst minder waard is. Daardoor wordt het aantrekkelijker om je schuld geleidelijk af te bouwen in plaats van hem versneld af te lossen.
- Ten slotte geldt ook: geld dat je in je woning steekt, zit vast. Je kunt het niet zomaar weer opnemen, waardoor je minder financiële flexibiliteit hebt.
Wanneer is sparen verstandiger?
- Je hebt geen of niet genoeg financiële buffer
Voordat je extra aflost, is het belangrijk dat je voldoende spaarbuffer hebt. Hoeveel spaargeld je precies achter de hand houdt, hangt af van je persoonlijke situatie: je vaste lasten, je gezinssamenstelling, enzovoort. Als richtlijn adviseren financiële experts vaak een buffer van drie tot zes maanden netto-inkomen. Zo kun je onverwachte kosten opvangen, zoals onderhoud aan je woning, autopech of tijdelijk inkomensverlies door ziekte of werkloosheid. - Je wilt je financiële flexibiliteit houden
Een hypotheek versneld aflossen verlaagt weliswaar je schuld, maar ook je financiële flexibiliteit. Heb je later weer geld nodig, dan moet je misschien bij de bank aankloppen om je hypotheek te verhogen. Dat brengt nog eens extra kosten met zich mee. Verwacht je dat je spaargeld binnenkort van pas kan komen, dan is het verstandiger om het op je spaarrekening te laten staan. Zo is het direct beschikbaar. - Je inkomen is onzeker of wisselend
Heb je een variabel inkomen – bijvoorbeeld als zzp’er of als je met flexibele contracten werkt – dan is het verstandig om je maandelijkse lasten daarop af te stemmen. Als je inkomen even terugvalt, is het prettig dat je niet meteen in de problemen komt. Spaargeld zorgt voor ademruimte, terwijl hoge(re) maandlasten voor financiële druk zorgen.
Conclusie
De keuze tussen extra aflossen of sparen draait niet alleen om cijfers, maar ook om gemoedsrust. Je hypotheek versneld aflossen kán financieel interessant zijn, maar de hogere maandlasten kunnen ook voor extra druk zorgen. En zodra je een keuze gemaakt hebt, kun je niet zomaar terug. Daarom is sparen minstens zo waardevol. Het geeft rust om te weten dat je wat reserve hebt en onverwachte kosten kunt opvangen. En heb je je spaargeld niet meteen nodig, dan groeit het vanzelf verder dankzij het rente-op-rente-effect.
Santander Consumer Bank helpt je sparen
Wil je sparen zonder zorgen? Bij Santander Consumer Bank weet je precies waar je aan toe bent:
- Je krijgt een aantrekkelijke rente
- Je spaarrekening is volledig gratis – er zijn geen verborgen kosten
- Je spaargeld is beschermd tot 100.000 euro
- Je hebt de zekerheid van een grote, internationale bankgroep